Я так думаю

Буквально на днях посетил Карусель (сеть больших продуктовых магазинов) с целью “затариться” продуктами для организации застолья по поводу своего ДР. В Карусель попёрся только по двум причинам: 1) сэкономить, 2) купить в одном месте всё, что нужно. Однако после беглого анализа кассового чека (что я делаю не часто) понял, что меня “немного” кинули. И кинули отнюдь не по какому-то одному пункту.

Например, я обратил внимание, что банка икры, стоит не 180р., как было указано на ценнике под ней, а все 270р., как на ценнике, который был неподалёку. Вообще, в Карусели для каждого продукта две цены: первая пишется большим шрифтом, а если приглядеться, то увидишь вторую - побольше, написанную маленьким шрифтом с пометкой “без скидки”. Т.е. формально реальная цена указана. Но кто на неё смотрит?

(more…)

Сегодня, пока собирался на работу, довелось немного посмотреть передачу о здоровье с неким господином Малаховым. Да, это тот самый товарищ, который знает, как вести здоровый образ жизни, не упускает случая порекомендовать 24-х часовое голодание раз в неделю и верит в целительные свойства мочи.

Но вот что меня зацепило в этот раз. Сегодня речь шла на вечную тему - тему похудения. «Здоровенная» тётка жаловалась на то, как много сил она потратила на диеты и как все её усилия быстро обесценивались сразу после того, как она бросала свои диеты. Малахов, конечно, не упустил возможности блеснуть своими познаниями в этой области, обозначил круг проблем, рассказал, как надо делать. Женщина внимательно всё слушала и кивала… И знаете, что я понял? Она так и останется «здоровенной» тёткой по очень простой причине: все прекрасно знают, что нужно, чтобы похудеть, но, видимо, думают, что от них скрывают тот самый “секрет”, который позволяет сделать это быстро и легко.

(more…)

см. Секреты ипотеки. Часть I
см. Секреты ипотеки. Часть II: аннуитетные платежи
см. Секреты ипотеки. Часть III: СПС вместо ЭПС
см. Секреты ипотеки. Часть IV: расчёт ЭПС

В предыдущей части для расчёта параметров кредита был предложен специальный калькулятор ЭПС, который, кроме расчёта ЭПС, демонстрирует теперь и другую информацию: размер ежемесячных платежей, размер ежегодных платежей, размер разовых выплат и т.п.

Однако что делать, если мы определились лишь с суммой ежемесячного платежа и хотим узнать сумму кредита, на который мы можем рассчитывать?

Для этого я предлагаю использовать ещё один калькулятор, позволяющий по размеру ежемесячного платежа, процентной ставке и сроку кредита рассчитать его максимальный размер. Если Вы воспользуетесь им, то заметите, что при дифференциальном способе расчётов (Сбербанк использует только такой способ) сумма кредита, на который вы можете рассчитывать, значительно ниже, чем сумма кредита при аннуитетном способе расчётов.

(more…)

см. Секреты ипотеки. Часть I
см. Секреты ипотеки. Часть II: аннуитетные платежи
см. Секреты ипотеки. Часть III: СПС вместо ЭПС

В предыдущей части я предложил методику расчёта сравнительной процентной ставки (СПС) - некий показатель, позволяющий сравнивать ипотечные программы различных банков. Для расчёта этого показателя достаточно простого калькулятора, пары табличек и немного сноровки.

Однако, для более качественного сравнения ипотечных программ, учитывающего максимальное количество условий предоставления кредита банками (в том числе и способ погашения кредита), правильней, видимо, ориентироваться на методику расчёта эффективной процентной ставки (ЭПС), предложенную ЦБ (положение №254-П ЦБ РФ).

Но здесь не всё так просто. Дело в том, что по предложенной формуле вычислить ЭПС не так то легко - это можно сделать лишь при помощи компьютерной программы, итеративно подбирающей искомый коэффициент, являющийся в действительности, показателем нормы внутренней доходности IRR (Internal Rate of Return). ЭПС не будет совпадать со значением ставки по кредиту даже если мы отбросим все накладные расходы. Но нам это, по сути, и не нужно: нам важно получить некую цифру для ипотечного продукта, которую можно будет сравнить с аналогичной цифрой для другого продукта, и понять, какой из них является более выгодным для заёмщика.

(more…)