Я так думаю

см. Секреты ипотеки. Часть I
см. Секреты ипотеки. Часть II: аннуитетные платежи

В предыдущих двух частях я упоминал лишь одну характеристику банковского кредита - процентную ставку. Чем выше процентная ставка, тем дороже кредит. Но достаточно ли сравнить ставки по кредитам двух банков, чтобы понять, чей кредит обойдётся дешевле? К сожалению, нет.

Мы живём в реальном мире, и банкам нашим одной только ставки мало. Когда вы столкнётесь с ипотекой, то кроме процента, Вы будете вынуждены оплачивать ещё ряд таких вещей, как плата за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу кредита (“комиссия за открытие счёта”), страховка и т.п. (мошенническую - иначе не скажешь - комиссию за ведение счёта я здесь рассматривать не буду: не вижу смысла). Все эти дополнительные расходы увеличивают общую нагрузку на заёмщика. У всех банков эти платы/комиссии/страховки разные, и они по-разному сказываются на стоимости кредита. Т.е. банк может указать небольшой процент, но срубить такие комиссионные, что кредит становится дороже, чем если бы вы взяли кредит под больший процент, но без таких комиссионных сборов.

Как же сравнить ипотечные программы различных банков?

(more…)

Прочитал очередную статью на тему “мобильник за рулём”. В этот раз учёные выяснили, что разговор по мобильному увеличивает время реакции на 50% - точно так же, как и две кружки пива [1]. Не знаю, почему это стало откровением для “учёных”, но то, что отвлекать водителя (не важно как) от дороги запрещено, знают даже дети, но никто не придаёт этому значение.

Я вспоминаю свой первый разговор по мобиле за рулём. Точнее, я помню лишь начало разговора и конец - что происходило в процессе разговора и как я ехал - вспомнить не могу. Конечно, большинство водителей едет “на автомате” и им не надо для управления автомобилем концентрироваться на рулении или переключении передач. Это всё хорошо в обычных условиях, но ведь часто возникают и внештатные ситуации, и запоздалая реакция способна убить.

А лично меня убили недавно утверждённые новые правила, согласно которым водители должны пользоваться головным телефоном, будто это как-то повлияет на их способность быстро реагировать в случае опасности. Да, рука будет свободна. Но при этом, никто не мешает жрать, например, этой рукой семечки. Какой смысл в таких однобоких правилах?

1. Сотовый за рулем опаснее, чем пиво

Посмотрел тут парочку документальных фильмов BBC. В одном из них – «End Day» – показано несколько сценариев катастроф планетарного масштаба: суперцунами, падение астероида, заражение супервирусом и… эксперименты с чёрными дырами на новом суперускорителе. Последний сценарий самый жуткий – на земле образуется чёрная дыра, которая начинает всасывать в себя всё вокруг.

Фильмы фильмами, но… под Женевой уже построен и в ноябре будет запущен Большой Адронный Коллайдер – огромный ускоритель частиц – кольцо диаметром 8 км. В программе экспериментов – попытки создания миниатюрных чёрных дыр.

Теоретически, дыры должны «испаряться». Маленькие дыры должны испаряться моментально. В процессе экспериментов планируется создание примерно одной дыры в минуту…

Будут ли они распадаться в действительности, конечно, ни кто не знает.

P.S. Пока можно расслабиться – эксперименты отложены до весны из-за неисправности одного из супермагнитов.

см. Секреты ипотеки. Часть I

Итак. В чём же хитрость аннуитетных платежей и как быстро подсчитать ежемесячный платёж?

Напомню, что аннуитетные платежи отличаются тем, что сумма платежа не меняется от месяца к месяцу - она определяется лишь один раз. Кроме того, в предыдущей части я отметил, что дифференциальные платежи практикуют только крупные банки и что ставка в этом случае выше, что нивелирует преимущество такого подхода. Это не совсем так. Хочу внести пару поправок. Во-первых, я знаю только один банк, который принимает без проблем дифференциальные платежи - это Сбербанк. Во-вторых, ставка по кредитам у него не так уж высока, однако есть другая фишка - довольно большая комиссия (до 4% от суммы кредита, если я не ошибаюсь).

(more…)

Малознакомое несколько лет назад слово ипотека сейчас уже слышали, пожалуй, все. Если кто не знает, это такой банковский кредит, особенностью которого является его размер. Это, пожалуй, самый большой из “популярных” кредитов, выдаваемых физическим лицам. Этот же тип кредитов является и самым долгосрочным: обычная семья попросту не в состоянии вернуть банку сумму в несколько млн. руб. за короткий срок. Поэтому банки “впрягают” наших сограждан на очень большие сроки - до 25 лет и больше!

Суммы, о которых идёт речь, требуют более ответственного подхода к выбору банковского “продукта”. Очень важно правильно понимать условия кредитования. Все знают о том, что такое процентная ставка, о том, что такое “комиссия” за досрочное погашение (об этом я ещё скажу), но не все знают, что существует два способа погашения кредита - два вида ежемесячных платежей: аннуитетные и дифференциальные.

(more…)